Indice dei contenuti
- 1 Mutuo: quale è la copertura massima?
- 2 Quali garanzie per ottenere un mutuo al 100%?
- 3 Mutui 100%: quali banche lo concedono
- 4 Come ottenere un mutuo 100%
Il mutuo detto al 100% è quella tipologia di mutuo che finanzia importi che ricoprono almeno l’80% del valore dell’immobile che è stato acquistato. Alcune volte può arrivare a coprire fino al 100% di tutto il valore stesso.
Scopriamo in questa guida che cosa sono questi mutui e come possiamo fare per riuscire ad ottenerlo, quindi tutti i requisiti necessari e i documenti che occorrono.
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Mutuo: quale è la copertura massima?
Per quel che concerne il fatto di determinare la copertura massima del valore dell’immobile, che sarà in garanzia, quindi che le banche danno con i mutui, questa viene decisa dalla normativa di riferimento che potrà essere consultata nella Deliberazione del 22 aprile 1995 del Comitato Interministeriale del Credito e del Risparmio (CICR).
Tale Deliberazione è finalizzata appunto a stabilire le regole per quanto riguarda la materia di credito fondiario:
- l’ammontare massimo di tutti i finanziamenti che gli istituti di credito potranno concedere ai propri clienti corrisponde all’80% dello stesso valore dell’immobile in garanzia. Oppure, corrisponde al costo delle operazioni che devono eseguite sullo stesso immobile, con accettazione di eccezioni quali l’ammontare del finanziamento concesso da degli istituti di credito specializzati che possono aumentare fino al 100% per quelli che ne dovessero avere le necessità.
Spesso, tutti questi mutui, detti appunto mutui al 100%, sono solo concessi a giovani coppie od a delle categorie particolari di clienti che hanno bisogno di comprare la prima casa .
La concessione di un mutuo al 100% viene correlata alla presentazione da parte dei richiedenti di eventuali garanzie integrative. Inoltre, devono essere rispettati i tipici requisiti per fare richiesta di mutui e finanziamenti:
- visto che l’importo è di maggiore entità rispetto ai parametri di base del CICR, questo va a comportare l’esposizione della banca che eroga fino ad un maggiore rischio.
Questo rischio è poi coperto da criteri e da garanzie in più rispetto a quelle che di norma sono previste per un classico mutuo.
Quali garanzie per ottenere un mutuo al 100%?
Per quanto riguarda quelle che sono le garanzie integrative, queste dovranno risultare molto precise. Le garanzie richieste per ottenere un mutuo al 100% devono riguardare esclusivamente la situazione patrimoniale e la solvibilità del richiedente.
Quindi, devono comprendere:
- La polizza assicurativa fideiussoria: questa occorre per andare a coprire l’eccedenza fino al 20% di un valore dell’immobile che sarà in garanzia rispetto all’80% massimo di norma erogato.
Il cliente potrà scegliere se intestarsela e pagarla personalmente, oppure se accenderla tramite istituto erogatore, ma con spread più alto; - L’ipoteca sull’immobile: anche con il mutuo al 100% viene iscritta l’ipoteca sull’immobile che viene acquistato. Per cui, di conseguenza questa è una garanzia per la banca che, nel caso vi sia insolvenza da parte del cliente, può richiederne l’espropriazione e prendersi dalla sua vendita il rimborso.
L’ipoteca può essere iscritta anche su di un altro immobile di proprietà del debiore, questo a patto che il loro valore possa assicurare alla banca la possibilità di avere dalla vendita il rimborso totale della somma; - La presentazione di un terzo garante: si tratta di un terzo soggetto che va a garantire il rimborso della somma nel caso in cui il debitore non possa farlo;
- Polizze di compagnie di assicurazione;
- Cessioni di annualità;
- Contributi a carico dello Stato o di enti pubblici;
- Fondi di garanzia.
Mutui 100%: quali banche lo concedono
Come avevamo accennato, questi mutui sono al 100% e quindi differiscono dai classici mutui. Difatti, le banche che aderiscono al Fondo di garanzia che viene gestito da Consap spesso concedono dei mutui fino al 100%. Anche se, l’abitazione deve essere destinata a prima casa e previa perizia da parte dello stesso ente di credito, che deve accertare che il valore sia giusto per la richiesta del finanziamento.
Tra le varie banche che concedono il mutuo al 100%, ad oggi, vi sono:
- Intesa Sanpaolo. Il mutuo può essere a tasso variabile e tasso fisso;
- Anch altri istituti, che danno il mutuo fino al 95% del prezzo della casa con dei tassi vantaggiosi. Le banche sono BNL, Creval, Crédit Agricole, Credem Banca e Banca ING.
Come ottenere un mutuo 100%
Infine, è opportuno dire che, chi fa richiesta del mutuo al 100% non può avere le stesse caratteristiche di chi si affida ad un mutuo al di sotto dell’80%.
Questo perché il maggiore rischio finanziario nel dare un mutuo al 100% dagli istituti di credito comporta un costo maggiore dell’operazione. Quindi, tutto ciò vorrà dire uno spread bancario più alto.
Difatti, se si va a richiedere un mutuo 100% oggi, con i bassi tassi di interesse si avrà un mutuo molto vantaggioso. Considerate che possono esserci dei tassi fissi al massimo del 2%.
In conclusione, quello che va detto è il fatto che l’iter per richiedere un mutuo 100% è molto più contorto rispetto ad un normale mutuo. In alcuni casi, dunque, si consiglia sempre di fare richiesta di una consulenza di un esperto, che così sarà in grado di dare le giuste soluzioni e consigli.
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